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자영업자는 늘 바쁩니다. 매출, 고객, 운영 비용까지 하루하루 처리할 일이 많습니다. 그래서 재정 관리는 항상 뒤로 밀리기 쉽습니다. 돈은 들어오는데, 남는 돈이 왜 없는지는 설명하기 어려운 경우가 많습니다.
자영업자 재정이 흔들리는 이유
자영업자의 가장 큰 재정 리스크는 수입의 변동성 그 자체가 아닙니다. 사업 자금과 생활 자금이 구분되지 않는 구조에 있습니다.
통장 하나로 모든 돈을 관리하면 매출이 늘어도 재정 상태는 오히려 불안정해질 수 있습니다.
매출이 곧 내 돈이라는 착각
자영업자는 매출이 발생하면 그 돈을 바로 사용할 수 있다고 느끼기 쉽습니다.
하지만 매출에는 임대료, 인건비, 세금, 운영비가 이미 포함되어 있습니다. 이 구분이 흐려지는 순간부터 재정 관리는 무너지기 시작합니다.
자영업자를 위한 재정 루틴의 기준
자영업자의 재정 루틴은 단순하지만 반드시 지켜져야 합니다. 다음 기준을 중심으로 점검해보는 것이 좋습니다.
- 사업 통장과 개인 통장 분리
- 고정비와 변동비 구분
- 월별 최소 유지 비용 파악
- 생활비를 급여처럼 고정화
이 기준이 없으면 매출이 늘어도 항상 불안한 상태가 반복됩니다.
자영업자 재정 루틴 한눈에 정리
| 구분 | 관리 기준 없음 | 재정 루틴 적용 |
|---|---|---|
| 자금 흐름 | 통장 혼용 | 사업·개인 분리 |
| 생활비 | 필요할 때 사용 | 월 고정 지급 |
| 비용 인식 | 지출 후 인지 | 사전 파악 |
| 재정 안정성 | 낮음 | 상대적으로 높음 |
관리의 핵심은 통제가 아니라 분리입니다
자영업자 재정 관리에서 가장 중요한 것은 절약이 아닙니다. 돈의 성격을 분리하는 구조를 먼저 만드는 것입니다.
이 구조가 자리 잡으면 매출이 줄어드는 시기에도 재정 상태를 예측할 수 있게 됩니다.
다음 글에서는 직장인과 자영업자 모두에게 공통으로 필요한 연초 세금·보험 준비 기준을 재정 루틴 관점에서 정리해보겠습니다.
